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“定期存款”利率上涨了?真相在这里

2019-10-20 18:07:02 来源:经济日报 ??阅读量:8.17万

这几天有不少朋友对生财君说:“你知道吗?据说定期存款利率上涨了!”这究竟是怎么回事?这种定期存款要去哪家机构找?

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原来,微信钱包日前已低调上线了“银行储蓄”功能,但该功能仍处在测试阶段,仅部分用户可见,对接的是中国工商银行的“定期存款”产品。也就是说,存款人如果选择购买,他的资金将通过微信钱包这一通道进入自己的工行存款账户,由工行直接存管。

值得注意的是,工行在微信上对接的定期存款与该行原有产品有所不同,更加突出了产品的互联网特征。当国有大行的“定期存款”与互联网巨头微信联姻,二者将产生何种“火花”?

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从起存金额看,微信版定存为100元,工行原有定存产品为50元;从产品期限看,微信版为7天、3个月、6个月、1年、2年、3年期,原有产品没有7天期品种,多了5年期品种;从利率水平看,微信版高于原有产品,7天、3个月、6个月、1年、2年、3年期的利率分别为1.10%、1.54%、1.82%、2.10%、2.94%、3.85%,即1万元存满3年可获得利息1155元,而原有产品3个月、6个月、1年、2年、3年、5年期的利率分别为1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%、2.75%,1万元存满3年可获得利息825元,比微信版少330元。

从存取方式看,微信版定存的互联网特征更加明显,支持“随存随取”,且存取免费不收取任何费用,工行原有的产品则多为“整存整取”。但是,受第三方支付现有规则影响,微信版产品设定了存入限额,单笔最高5万元,具体以支付银行的快捷限额为准;转出限额为单日单笔最高6万元,单月最高30万元。

那么,提前支取如何计算利息呢?腾讯客服提供的信息显示,如果未存满期限提前支取,收益按照“本金×已存天数对应支取利率×已存天数÷360”这一公式计算。

以上合作为何引发社会高度关注?多位业内人士表示,这是商业银行借助互联网平台“引流”的典型,近年来较为普遍,但该类合作之前多集中在线下网点较少的中小型城商行或民营银行,此次国有大行工行与微信这一互联网巨头“联姻”,一定程度上反映出“个人金融业务线上化获客”的趋势。

从商业银行的角度看,工行此前已与京东金融合作,推出“工银小白”数字银行,开启了“把银行开到互联网平台上”的新尝试;此外,多家城商行也纷纷与互联网平台合作,如上海银行在携程旅行平台上推出“闪游卡”账户以及特色理财产品。

以上合作之所以成为趋势,其背后的核心逻辑是“比较优势互换”。其中,商业银行的比较优势在于金融产品与服务,以及风险控制;互联网平台的比较优势则突出体现为高度嵌入用户的生活场景,以及由此带来的巨大流量,与银行合作就是“流量变现”的途径之一。

具体到此次微信与工行合作,除了增加存款来源,银行还可拓展客户量。据了解,工行2019年上半年已净增个人客户2000多万户,总量达到6.27亿户,该行全年的目标是净增个人客户超四千万户。

“在未来的几年中,工行将多方位、多维度,全面实现‘个人金融业务第一’的目标。”该行相关负责人说,将以“个人价值创造”为核心目标,坚持创新驱动策略,运用新技术、新渠道、新手段来提供优质服务,进一步提升个人客户群体对工行盈利能力、风控能力和价值创造能力的贡献度。

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关键词阅读: 微信 / 银行 / 储蓄

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